Vállalkozói bankszámla-díjak: hogyan optimalizálj?

A vállalkozói bankszámla költségei ritkán egy díjból állnak. A legtöbb cégvezető a havi számlavezetési díjat látja elsőként, miközben a valódi kiadások gyakran a háttérben gyűlnek össze: tranzakciós díj, forgalmi jutalék, készpénzkezelés, kártyadíjak, banki csatornadíjak, devizás tételek. A jó hír: ez a költségcsomag meglepően jól optimalizálható – nem trükkökkel, hanem méréssel, csomagválasztással és folyamatok újraszervezésével.

Az alábbiakban egy olyan módszert kapsz, amivel a saját számaidból kiindulva, konkrét döntési pontokon át jutsz el a legnagyobb megtakarítást hozó változtatásokig.

Kezdd azzal, amit a bank nem fog helyetted megcsinálni: díjtérkép 30 napból

Nem éves átlagokból és nem „érzésből” érdemes csomagot választani, hanem a legutóbbi 30 nap valós forgalmából. Kérj le számlakivonatot (CSV/PDF), és jelöld ki ezt a 6 sortípust:

1. Havi fix díjak: számlavezetés, netbank/mobilbank, kártya(ák) havi/éves díja.
2. Belföldi forint átutalások: darabszám + átlagösszeg + csatorna (mobil/net/papír).
3. Csoportos tételek: bérfizetés, beszállítók, NAV/illeték jellegű utalások (külön sorba).
4. Készpénz: befizetés, felvétel, pénztári tranzakció.
5. Kártyás költések és elfogadás: üzleti bankkártya díjai, POS/online elfogadás jutalékai.
6. Deviza és külföld: devizautalás, váltás, kártyás devizaköltés árfolyamterhe.

A kulcs: minden tétel mellé írd oda, hogy darab vagy összegarányos díj-e. Innen nagyon gyorsan látszik, hol „folyik el” a pénz: sok kicsi utalás, drága készpénz, túl kevés csomagba foglalt tranzakció, vagy felesleges csatornadíj.

A tranzakciós illeték a leggyakoribb „láthatatlan” költség – és nem mindegy, hogyan utalsz

Magyar sajátosság, hogy sok műveletet pénzügyi tranzakciós illeték terhel, amit a bank jellemzően áthárít (külön sorban vagy beépítve). 2026-ban az átutalásoknál tipikusan 0,45%, tranzakciónként legfeljebb 20 000 Ft a plafon, míg készpénzfelvételnél 0,9% és nincs felső határ.

Ez nem elmélet: konkrét optimalizációs pontokat ad.

a) „Egyben” vagy „szétdarabolva”? – itt tényleg forintok tízezrei múlnak rajta

Vegyünk egy tipikus helyzetet: eszközbeszerzés 12 000 000 Ft értékben.

• Egy utalásban: illeték = 0,45% × 12 000 000 = 54 000 Ft, de plafon miatt 20 000 Ft.
• Hat részletben (6×2 000 000): 0,45% × 2 000 000 = 9 000 Ft/utalás → 6×9 000 = 54 000 Ft.

Ugyanaz a kifizetés – 34 000 Ft különbség csak az illeték miatt. Ha nálad rendszeresek a nagyobb beszállítói utalások, a részletezés ösztönösen „biztonságosnak” tűnhet, de díjban drágább lehet. (Nyilván üzleti megállapodás kérdése is, nem csak díjoptimalizálás.)

b) A készpénz ritkán van ingyen – vállalkozásnál különösen

A 0,9%-os illeték készpénzfelvételnél plafon nélkül azt jelenti, hogy:

• 2 000 000 Ft felvétele önmagában 18 000 Ft illeték (plusz banki készpénzkezelési díjak, ha vannak).

Ha a cégednél a készpénz azért van jelen, mert „így szoktuk”, ez általában a legkönnyebben faragható költségzóna.

Azonnali fizetés: a gyorsaság nem extra díj, viszont folyamatot spórol

Az azonnali fizetési rendszer forintban tipikusan 20 millió forintig működik, és sok esetben a fizetés rendezése percek helyett azonnal lezárható (szállítás, szolgáltatásindítás, előleg).

A spórolás itt nem feltétlenül a banki díj, hanem:

• kevesebb „utána telefonálás”,
• gyorsabb teljesítés,
• kevesebb késedelmi helyzet,
• kevesebb manuális admin.

Ha gyakran fizetsz új beszállítóknak, érdemes kihasználni a másodlagos azonosítókat (pl. adószám, e-mail), mert csökkenti a hibás utalások kockázatát és az abból fakadó banki ügyintézést.

Csomagok: ne a havi díjat nézd, hanem a forgalmi profilt – 3 tipikus vállalkozói profil

A vállalkozói bankszámla csomagok között sok a marketingnevű különbség, de a döntés valójában 4 számra vezethető vissza:

1. hány elektronikus forint utalásod van/hó
2. mekkora az átlagutalás összege
3. mennyi készpénzmozgásod van
4. hány kártyát és milyen elfogadást használsz (POS/online)

1) „Mikrovállalkozás, kevés utalás”

Ha havi 5–20 utalásod van, akkor sokszor jobb egy alacsony fix díjú csomag, amely ad bizonyos számú kedvezményes vagy 0 Ft-os utalást. Vannak csomagok, ahol például a havi első meghatározott számú belföldi forint átutalás díja 0 Ft lehet (miközben az illeték jellegű tételek ettől még megjelenhetnek).
Ilyenkor a cél: ne fizess magas havi díjat olyan „keretért”, amit nem használsz ki.

2) „Szolgáltató, sok kimenő kis utalás”

Itt a legnagyobb ellenség a darabszám alapú tranzakciós díj. A nyerő csomag általában:

• sok (vagy korlátlan) elektronikus utalást foglal,
• olcsó csoportos utalást/bérfizetést ad,
• kedvező mobilbanki csatornadíjjal dolgozik.

A gyakorlati trükk: állíts be heti 1–2 fizetési napot, és csoportosíts. Nem „késleltetésről” van szó, hanem arról, hogy a fizetéseid tervezett ritmusban menjenek, ne naponta szivárogjanak.

3) „Kereskedő/online értékesítés, kártyás bevételek”

Itt sokan a bankszámlán spórolnak, miközben a pénz a kártyaelfogadási jutalékban folyik el. A jó csomag:

• nem a kimenő utalásban erős, hanem
• POS/online elfogadási feltételekben és elszámolási ciklusban ad kedvezményt.

Ha az elfogadási díjak nagyok, egy olcsóbb számlacsomag önmagában nem megoldás: a teljes „payment stack”-et kell nézni.

7 konkrét lépés, amivel a legtöbb cég érezhetően csökkenti a banki költséget

1) Vezess be „utalás-napot” (pl. kedd/péntek): kevesebb ad-hoc utalás → kevesebb darabdíj és kevesebb hiba.
2) Nagy kifizetéseknél számolj a plafonnal: ami egyben olcsóbb (illeték-plafon), azt ne darabold ok nélkül.
3) Készpénzcsatornát zárj, ahol lehet: már egy havi 1–2 nagyobb készpénzfelvétel is fájhat a 0,9% miatt.
4) Csatornát válts papírról elektronikusra: a papíralapú megbízások tipikusan drágábbak – ha még vannak nálad, ott szinte mindig van „gyors nyereség”.
5) Különítsd el a NAV jellegű tételeket: egyes csomagoknál ezekre külön kedvezményrendszer van, de az illeték jellegű részeket így is érdemes előre kalkulálni.
6) Nézd meg a bankváltás „break-even” pontját: ha a megtakarítás 2–3 hónap alatt visszahozza a váltás adminját, akkor már nem kérdés, csak projekt.
7) Kérj friss díjértesítőt és reagálj: a banki díjak változásai sokszor időszakosan gyorsulnak; ha nem követed, észrevétlenül csúszol át egy drágább sávba.

Hogyan dönts gyorsan két csomag között? – mini-kalkuláció saját számokra

Fogd a 30 napos díjtérképed, és erre a három sorra csinálj gyors szorzást:

• Utalások költsége/hó = (darabszám × banki tranzakciós díj) + (összeg × 0,45%, plafon figyelembevétele)
• Készpénz költsége/hó = (felvett összeg × 0,9%) + banki készpénzkezelési díjak
• Fix költség/hó = számlavezetés + csatornadíjak + kártyadíjak (havi arányosítva)

A csomagok között gyakran ott a különbség, hogy az egyik alacsony fix díjért drágán árazza a forgalmat, a másik magasabb fix díjért átvállalja a tranzakciók egy részét. A nyerő az, amelyik a te forgalmi profilodnál ad kevesebbet a végösszegben – nem az, amelyik a reklámban olcsónak tűnik.

Összefoglalva: az optimalizálás nem banki „okoskodás”, hanem működési döntés

A vállalkozói bankszámla költségeit akkor tudod igazán csökkenteni, ha nem csak csomagot váltasz, hanem hozzányúlsz a rutinokhoz: mikor utalsz, mennyire darabolod a kifizetéseket, mennyi készpénzt mozgat a céged, és milyen csatornát használsz. Egy 30 napos díjtérképből 1 óra alatt megvan a válasz arra, hogy a megtakarítás a fix díjban, a tranzakciós díj struktúrában vagy a készpénz „leépítésében” van-e.

További friss híreket talál az ipar4.hu főoldalán! Kövesse a technológiai híreket és csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!